Morgan&Morgan: La nostre Polizze - Assicurazione della Responsabilità Civile

La Responsabilità Civile
L'articolo 2043 del nostro Codice civile stabilisce che "qualunque fatto doloso o colposo, che cagiona ad altri un danno ingiusto, obbliga colui che ha commesso il fatto a risarcire il danno". Il fatto illecito, dal quale deriva la responsabilità e il conseguente obbligo di risarcimento, può essere di natura contrattuale (derivante, cioè, dall'inadempimento di una obbligazione nascente da un contratto) oppure di natura extracontrattuale (ossia derivante dalla violazione dell'obbligo fondamentale di "non nuocere ad alcuno"). In ambedue i casi ne consegue il dover di riparare il danno ingiustamente sofferto dal terzo.

Oltre che dalla violazione di uno specifico obbligo contrattuale (ad esempio quello del venditore di consegnare la cosa venduta immune da vizi), oppure dal dovere primario naturale e assoluto di non arrecare danno ad alcuno; la responsabilità civile trova la sua fonte in numerose disposizioni di legge. Tali, ad esempio, quelle che riportano ai datori di lavoro e ai committenti la responsabilità per i fatti commessi dai loro dipendenti nell'esercizio delle incombenze professionali (articolo 2049 del Codice civile), quelle che regolano la responsabilità di coloro che abbiano delle cose in custodia (articolo 2051 del Codice civile), dei proprietari o utenti di animali (articolo 2052 del Codice civile), dei proprietari di edifici o di altre costruzioni (articolo 2053 del Codice civile) o dei proprietari di veicoli a motore (articolo 2054 del Codice civile).

Questa situazione giuridica espone a insidie costanti, di entità non valutabile preventivamente, patrimoni di persone e aziende, patrimoni che rappresentano lo strumento di tutela dei diritti di eventuali terzi danneggiati. E l'insidia è tanto maggiore se si considera da una parte il dinamismo crescente delle attività aziendali e il ricorso sempre più spinto ad alte tecnologie con grandi potenzialità di danni, e dall'altra i valori anch'essi crescenti dei beni di terzi che possono essere danneggiati (da quello della capacità lavorativa di un uomo, a quello dei suoi beni materiali).

La stessa radicale trasformazione intervenuta nei processi di produzione dei beni, mentre ha reso più contenibili, anche attraverso l'adozione di adeguate misure di prevenzione, i danni cosiddetti diretti, ha aumentato l'ambito dei danni di responsabilità civile verso terzi conseguenti al possibile cattivo funzionamento del sistema di produzione o dei prodotti immessi sul mercato. Di qui la fondamentale importanza di una copertura adeguata - ma anche flessibile e fronte della dinamica della trasformazione della società industriale e postindustriale - di tutti i rischi che possono essere causa di responsabilità.