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 La valutazione dei beni aziendali è indispensabile per garantire una corretta copertura e la continuità aziendale. Morgan & Morgan si appoggia a società specializzate nelle stime ai fini assicurativi, mettendo così l'azienda al riparo dall’eventuale contestazione, in caso di sinistro, sulla congruità dei valori dichiarati in polizza. Tali società sono assolutamente indipendenti da qualsiasi compagnia, agenzia o broker.
La stima preventiva, così definita in quanto volta a “prevenire” i rischi legati ad una sottoassicurazione e i costi connessi ad una sovrassicurazione, può essere attivate per:
- danni diretti
- danni indiretti (o danni da interruzione di attività)
Stima preventiva per danni diretti
Nella stipula di un contratto assicurativo “danni diretti”, la determinazione del valore del patrimonio è onere dell’assicurato. La legislazione italiana relativa all’assicurazione contro i danni sancisce che, qualora il valore dichiarato in polizza, e quindi coperto da essa, rappresenti soltanto una parte del valore che la cosa assicurata aveva al momento del sinistro, le Compagnie rispondono dei danni in proporzione della suddetta parte (regola proporzionale).
L’assicurato, quindi, si assume una grande responsabilità nel determinare autonomamente il valore del patrimonio, sia esso rappresentato dal valore a nuovo o dal valore attuale (valore allo stato d’uso).
Per superare preventivamente una eventuale contestazione in caso di sinistro sulla congruità o meno dei valori dichiarati in polizza, è consigliato far uso della stima preventiva che consiste in un rapporto peritale, redatto da una parte terza, contenente l’elenco valorizzato dei beni del cliente (aggiornato annualmente).
La stima preventiva consente quindi di stipulare una polizza con “dichiarazione di valore”.
I vantaggi per il cliente sono:
- certezza di assicurare il valore reale dei beni, evitando l’aggravio di costi dovuti ad un’eventuale sovra-assicurazione o il rischio di sotto-assicurazione
- sicurezza di un risarcimento equo (deroga della regola proporzionale)
- sollecita liquidazione del danno
- possibilità di ottenere premi di polizza più competitivi e coperture più complete
- disponibilità di un elenco dei beni stimati, aggiornato annualmente
- assistenza della società di stima come perito di parte in caso di controversie
Particolare attenzione è riservata da Morgan & Morgan per la stima del valore di assicurazione di collezioni, di oggetti d’arte e d'antiquariato, di dipinti, di sculture e mobili antichi. Viene redatto, da parte della società di stima, un inventario descrittivo dei beni con le loro caratteristiche e lo stato di conservazione, fornendo una valutazione dei beni sulla base di ricerche di mercato sui prezzi raggiunti in tempi recenti da beni consimili o comparabili sul mercato.
Stima preventiva per danni indiretti
A causa di un danno materiale diretto (ai fabbricati, macchinari, impianti, attrezzature, arredi, merci, …), l’attività dell’impresa rallenta o si interrompe. Tale danno indiretto, talvolta anche più oneroso del danno diretto, può riguardare: la riduzione dei ricavi per effetto delle minori vendite, la prosecuzione dei costi fissi e di quei costi variabili indispensabili alla sopravvivenza dell’azienda, l’aumento dei costi di esercizio o delle spese supplementari per evitare o ridurre gli effetti dell’introduzione di attività, della perdita di immagine e di opportunità. L’assicurazione contro i danni da interruzione di attività, noti come danni indiretti, salvaguarda dalla diminuzione o cessazione del margine di contribuzione o del profitto lordo in seguito ad un sinistro. La copertura di queste perdite potenziali, che rappresentano un’entità molto più astratta rispetto ai beni fisici, richiede pertanto un’analisi tecnica ed economica altamente professionale.
Ai fini della determinazione dei danni derivanti dalla “business interruption”, è necessaria la determinazione di tutti i parametri – temporali ed economici – da indicare in polizza, individuando le criticità dell’attività aziendale.
Il principale vantaggio per il cliente è quello di poter disporre di una valutazione certa e indipendente che identifichi i parametri essenziali per garantire mediante una polizza danni indiretti la continuità dell’attività aziendale.
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